ISA와 연금저축 둘 중에 무엇을 해야 할까? 2편

제가 지난번에 ISA와 연금저축에 대해 포스팅을 작성해서 올렸었는데요. 오늘은 ISA와 연금저축에 대한 2편으로 마무리를 지어보도록 하겠습니다.

지난번엔 ISA와 연금저축으로 통해 수익이 났을 경우 비과세 혜택과 세액공제로 마무리를 지었었는데요. 우리는 이런 종류의 계좌를 볼 때는 항상 만기라는 개념과 의무기간 이런 게 2개가 있어서 많이 헷갈리는 경우가 많습니다.

 

만기라는 건?

-내가 저축을 하고자 하는 그 기간을 말합니다.

 

의무기간이란?

-내가 혜택을 온전히 받기 위해서 꼭 지켜야 하는 기간을 말합니다.

 

그래서 만기는 자유롭게 설정할 수 있는 반면에 최소한 3년은 지나야 합니다. 연금저축은 최소한 5년 이상 의무기간을 가져가야 하고 55세가 지나서 연금을 받을 수 있습니다. 

 

여기서 보이는 이 3년, 5년이라는 기간이랑 상관없이 내가 원하면  기간 동안은 계속 저축을 하겠다. 이게 만기입니다.

 

ISA를 먼저 살펴보겠습니다.

 

만약 만기를 10년으로 설정을 해놨다고 하더라도 3년이 지났다면 해지를 해도 불이익이 없습니다. 그야말로 이 10년이라는 것은 내가 저축을 하기 위해서 정해놓은 수치인 거고, 3년만 지나면 불리한 것은 없어집니다.

 

다만, 만기가 몇 년이 되었든 간에 그 만기를 더 연장할 건지 새로 만들 건지 결정을 하게 되는데요. 이 과정에서는 자격 검증이 한번 더 들어가게 됩니다. 

 

예를 들어 서민형으로 가입하셨던 분이 소득이 증가하는 경우 일반형이 이때 될 수 있다는 거죠.

 

연금저축도 살펴보겠습니다.

 

연금저축은 만기랑 상관없이 꼭 지켜야 하는 기간이 몇 개 있습니다. 5년 이상 가져가야 하고, 55세가 지나서 연금수령이 가능하고, 10년 이상 기간으로 수령해야 합니다.

 

만기가 되었다고 하더라도 55세가 안되면 목돈이 생기는 것도 아니고 찾을 수 있는 것도 아니고 아무 변화가 없습니다. 그래서 만기는 그야말로 내가 저축을 하는 기간일 뿐 그 만기가 55세가 지난 시점이 아니라면 크게 중요하지 않습니다.

 

그래서 보통 내가 연금을 진짜 타서 쓸 때가 아니라면 만기는 계속 연장하면서 더 저축을 하는 것이 연금저축입니다.

 

애초에 연금저축을 개설하실 때 내 나이가 55세가 되는 그때까지 그걸로 만기를 정해두고요, 그 시점까지 어차피 연금수령을 못하니까 돈 생길 때마다 저축을 하는 거죠.

 

해지할 때

 

우선 ISA는 3년만 가지고 있으면 된다고 말씀드렸습니다. 이것 말고는 지켜야 될 건 사실 없습니다. 근데 만약에 내가 3년을 채우지 못하고 해지를 하게 된다면 간단합니다. 

 

그때 해지를 하면서 원래 내가 내야 하는데 계속 미뤄두고 있었던 15.4%의 배당소득세를 그냥 다 내시면 됩니다. 만약에 내가 이 계좌에서 별로 수익을 본 상태가 아니라면 해지를 하더라도 사실 뱉어내는 게 거의 없습니다.

 

반면에 연금저축은 좀 더 쌔고 복잡합니다.

 

연금저축은 돈을 넣을 때마다 내가 세액공제라는 혜택을 벌써 이미 받아버린 상태입니다. 소득이 작을 때는 16.5%를 받을 거고 소득이 높을 때는 13.2%의 세액공제를 넣을 때마다 받아 버리는 겁니다. 

 

결론은 해지를 할 때 이 많은 것들을 뱉어내는 구조를 가지고 있습니다.

 

그런데 과거에 내가 쭉 넣었던 그런 것들을 다 계산을 해서 받은 만큼 뱉어 내는 게 아닌 일괄적으로 16.5%라는 기타 소득세를 부과하게 됩니다. 세액공제를 받은 적이 있는 돈이랑 불어난 수익, 다 똑같이 16.5%를 뗍니다.

 

해마다 세액공제를 딱 받는 거기까지 맞춰서 넣었다면 그 연금저축은 해지를 하면 그냥 기타 소득세 16.5%를 다 뱉어낸다고 보시면 됩니다.

 

그럼 혜택은 매년 조금씩 받았는데 뱉어내는 게 한 번이라면 금액이 같다고 하더라도 체감되는 게 엄청나겠죠. 그래서 연금저축은 보통 잘 안 깨는 이유입니다.

 

ISA 장점

-3년에서 5년을 잡아두고 목돈을 만들기에 좋다.

-여러 가지 골고루 분산투자를 하는 사람에게 좋다.

-투자할 수 있는 자산의 종류가 많다.

 

ISA 단점

-주식만 하는 사람한테는 혜택이 너무 작습니다. 주식을 얼마를 하든 매매차익에 대해서는 원래 세금이 없습니다. 그러니까 ISA 안에서 해도 그렇게 크게 받을 혜택이 없다는 겁니다.

 

배당에 내는 세금을 깎아주게 되는 거죠. 결국 나의 투자스타일이 주식이 대부분이고 배당도 잘 안 나오는 그런 주식이 거의 다라면 주식의 차익이라는 것이 주요 수익이 되는 거겠죠. 그런 투자를 한다면 이 ISA는 거의 혜택이 없는 계좌가 됩니다.

 

연금저축 장점

-노후의 생활비로 현금을 매달 받아 쓰실 목적이라면 가장 최적화가 되어 있습니다. 노후 안정이라는 목적을 두고 돈을 모아가는 과정에서도 세액공제라는 큰 혜택을 매년 주고 수십 년 동안 굴리면서 엄청난 수익이 생기고 누적되더라도 세금을 한 푼도 내지 않고 다 미뤄줍니다.

 

연금저축 단점

-돈이 다 묶인다는 점. 오랫동안 잘 모았다고 하더라도 먼 훗날 10년 동안 나눠서 타게 되어있는데 한 번에 목돈을 찾을 수가 없습니다.

 

만약 은퇴 이후에 나의 새로운 사업 같은 것을 하기 위해서 목돈을 필요로 한다면 아쉬울 수 있다는 거죠. 물론 만들어놓고 노후를 위해 넣는 것이 좋긴 하지만 이런 제약이 있다는 것은 단점으로 볼 수 있겠습니다.

 

결론:ISA는 목돈 만들기 연금저축은 노후생활비 만들기

 

이렇게 각자 고유의 목표를 가지고 있고 그렇게 활용할 때 제일 좋습니다.

 

지금까지 ISA와 연금저축에 대해 다뤄봤습니다. 1편에서 언급했던 내용들 외에 빠진 내용들이나 보충이 필요한 부분들을 오늘 마무리하게 되었습니다.

 

여러분들도 각자의 목적에 맞게 만드시면 되겠습니다.

 

감사합니다.